Che cos'è il tasso soglia e come si calcola?

Il tasso soglia è un concetto fondamentale nel contesto dei prestiti e delle transazioni finanziarie. Esso rappresenta il limite massimo del tasso di interesse che un creditore, come una banca o una finanziaria, può applicare su un prestito senza incorrere nel reato di usura. L'usura è definita come l'applicazione di interessi eccessivamente elevati, dannosi per i debitori, e la sua regolamentazione è disciplinata dalla legge n.108/1996 in Italia.La Banca d'Italia svolge un ruolo cruciale nel determinare il tasso soglia. Su base trimestrale, monitora il mercato finanziario, analizzando i tassi di interesse praticati da banche e istituti di credito per vari tipi di prestiti, tra cui mutui a tasso fisso o variabile e prestiti personali. Il risultato di questo monitoraggio è il tasso effettivo globale medio (TEGM) del mercato in quel periodo.Il calcolo del tasso soglia avviene aggiungendo un quarto e ulteriori 5 punti percentuali ai tassi medi rilevati. Questo risultato rappresenta il limite massimo al di sopra del quale le istituzioni finanziarie non possono spingersi. Per evitare un aumento eccessivo degli interessi, la differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali.La legge italiana stabilisce criteri oggettivi per individuare il reato di usura, contribuendo a colmare un vuoto legislativo precedente che permetteva interessi esorbitanti. Se il tasso di interesse di un prestito supera la soglia stabilita dalla Banca d'Italia, il debitore ha il diritto di interrompere il pagamento degli interessi e richiedere la restituzione di quanto pagato oltre il limite di legge.Esistono due forme di usura: • quella all'origine, in cui il tasso soglia viene superato già nel contratto di prestito, rendendo le clausole annullabili; • quella che si sviluppa nel tempo a causa dell'aumento del tasso di interesse o della riduzione della soglia. In entrambi i casi, la legge offre protezione ai debitori contro interessi eccessivi. Per conoscere la soglia di usura corrente per un determinato tipo di prestito, è possibile consultare il sito della Banca d'Italia.

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